Menu
PRZYKŁADOWE ROZLICZENIA
Twój kredyt.
Co możesz zyskać?
Najpierw wybierz rodzaj kredytu. Osobno pokazujemy rozliczenia kredytów walutowych, a osobno korzyści rozważane przy kredytach złotowych: sankcji kredytu darmowego i umowach z WIBOR.
Przykłady edukacyjne, nie prognozy wyroku. Wszystkie kwoty i stopy są założeniami modelowymi, a nie danymi konkretnego klienta ani aktualną ofertą banku.
01 / KREDYTY WALUTOWE
Franki, euro
i dolary.
W tej części pokazujemy, co może oznaczać nieważność umowy i rozliczenie z bankiem — zarówno podczas spłaty, jak i po jej zakończeniu.
Symulacje poniżej dotyczą CHF. Umowy w EUR i USD wymagają odrębnej analizy i wyliczenia na podstawie historii wpłat.
01 / CHF · KREDYT W TRAKCIE SPŁATY
300 000 zł kredytu.
Co zmienia nieważność umowy?
Razem: 360 000 zł zmiany sytuacji ekonomicznej.
Kwota przelewu w tym przykładzie: 120 000 zł.
Przyjęte założenia
- Kapitał wypłacony przez bank
- 300 000 zł
- Suma dotychczasowych wpłat
- 420 000 zł
- Saldo wskazywane przez bank
- 240 000 zł
Przykład kredytu powiązanego z CHF. Dla czytelności wszystkie świadczenia ujmujemy w PLN. W rzeczywistej sprawie płatności w CHF wymagają oddzielnego rozliczenia.
Jak liczymy ten przykład?
Wpłaty 420 000 zł − kapitał 300 000 zł = 120 000 zł nadwyżki po wzajemnym rozliczeniu. Do tego 240 000 zł salda wskazywanego przez bank przestaje obciążać klienta na podstawie nieważnej umowy.
120 000 zł + 240 000 zł = 360 000 zł łącznej zmiany sytuacji ekonomicznej. To nie jest kwota przelewu: modelowy zwrot netto wynosi 120 000 zł.
PO NIEWAŻNOŚCI I ROZLICZENIU KAPITAŁU
360 000 złłącznej korzyści ekonomicznej w przykładzie
Bez podwójnego liczenia kapitału. Rozliczenie ma charakter ekonomiczny; sposób dochodzenia i rozliczenia wzajemnych roszczeń ustala się osobno.
Założono nieważność całej umowy i rozliczenie pełnego kapitału. Nie uwzględniono odsetek za opóźnienie, wynagrodzenia kancelarii, wydatków ani kosztów procesu. Samo wniesienie sprawy nie jest w tym modelu podstawą do zaprzestania spłat.
Poproś o analizę własnej umowy02 / CHF · SPŁATA WE WRZEŚNIU 2024 R.
Kredyt spłacony dwa lata temu.
Rozliczenie nadal może mieć znaczenie.
Przyjęte założenia
- Kapitał wypłacony przez bank
- 300 000 zł
- Łączna kwota wpłat do banku
- 540 000 zł
- Obecne saldo po całkowitej spłacie
- 0 zł
- Data całkowitej spłaty
- wrzesień 2024
Porównanie na wrzesień 2026 r. Zakładamy brak wcześniejszej ugody lub innego rozliczenia zmieniającego dochodzone roszczenia.
Jak liczymy ten przykład?
540 000 zł wpłat − 300 000 zł wypłaconego kapitału = 240 000 zł modelowego zwrotu po wzajemnym rozliczeniu. Nie dodajemy żadnego „umorzonego salda”, bo saldo już wynosi zero.
PO NIEWAŻNOŚCI I ROZLICZENIU KAPITAŁU
240 000 złmodelowego zwrotu netto
Dwuletni okres od spłaty sam w sobie nie rozstrzyga o przedawnieniu. Termin wymaga indywidualnej oceny, w tym wiedzy konsumenta o wadliwości umowy.
Model zakłada skuteczne zakwestionowanie umowy i brak przeszkód w dochodzeniu roszczeń. Bez odsetek za opóźnienie, wynagrodzenia kancelarii i kosztów procesu. Kwoty w PLN; rzeczywiste płatności walutowe rozliczamy według dokumentów.
Sprawdź spłacony kredyt02 / KREDYTY ZŁOTOWE · PLN
Sankcja kredytu darmowego
oraz WIBOR.
Dwa odrębne rodzaje spraw. Wybierz temat odpowiadający Twojej umowie — każdy ma własne podstawy, założenia i możliwe skutki.
PLN / SANKCJA KREDYTU DARMOWEGO
Kapitał zostaje do zwrotu.
Korzyść tkwi w kosztach.
Model kredytu konsumenckiego
- Wypłacony kapitał
- 100 000 zł
- Okres spłaty / już zapłacone raty
- 120 / 60 miesięcy
- Oprocentowanie w całym modelu
- 10% rocznie
- Rata równa przed zastosowaniem SKD
- 1 321,51 zł
- Prowizje i ubezpieczenia
- 0 zł
Wybrano 100 000 zł jako osobny przykład kredytu konsumenckiego. Nie zakładamy, że frankowy kredyt hipoteczny na 300 000 zł podlega SKD.
Zobacz pełne wyliczenie
Model: raty równe, miesięczna stopa 10% / 12, bez kosztów dodatkowych. Po 60 ratach suma wpłat to 79 290,44 zł: 37 802,77 zł kapitału i 41 487,67 zł odsetek. Pozostały kapitał według pierwotnego harmonogramu: 62 197,23 zł.
Odsetki w pozostałych 60 ratach: 17 093,21 zł. Razem odsetki za cały okres: 58 580,88 zł. Wariant ze zwrotem dotychczasowych odsetek w gotówce pozostawia do zwrotu 62 197,23 zł kapitału. Alternatywne zaliczenie wszystkich wpłat na kapitał dałoby 20 709,56 zł do spłaty i brak oddzielnego zwrotu 41 487,67 zł — tych wariantów nie sumujemy.
Obliczenia bez zaokrąglania rat pośrednich; końcowe wartości zaokrąglono do groszy. Harmonogram banku może się nieznacznie różnić.
PRZY SKUTECZNYM ZASTOSOWANIU SKD
58 580,88 złłącznej korzyści odsetkowej w całym modelu
Kapitał nie jest korzyścią i nie znika. Przyszłe oszczędności nie są jednorazowym przelewem od banku.
A jeśli kredyt konsumencki spłacono dwa lata temu?
Nie należy automatycznie przypisywać mu powyższej korzyści. Ustawa przewiduje roczny termin od wykonania umowy na skorzystanie z uprawnienia. Trzeba sprawdzić datę wykonania zobowiązań oraz czy oświadczenie złożono wcześniej w terminie. Sama wysokość zapłaconych kosztów nie potwierdza prawa do SKD.
Założono spełnienie przesłanek SKD i zachowanie terminu. Bez kosztów sprawy i odsetek za opóźnienie. Sposób rozliczenia oraz dalszy harmonogram wymagają odrębnego ustalenia.
Sprawdź podstawy i termin dla swojej umowyPLN / WIBOR · HIPOTETYCZNE USUNIĘCIE WSKAŹNIKA
Ta sama kwota.
Inny koszt miesięcznej raty.
Poniższe wyliczenie pokazuje wyłącznie efekt matematyczny wariantu, w którym oprocentowanie spada z 7% do 2%, a pozostałe założenia się nie zmieniają. Nie przesądza, że taki skutek jest prawnie możliwy dla konkretnej umowy.
Przyjęte założenia
- Kapitał pozostały do spłaty
- 300 000 zł
- Pozostały okres / rodzaj rat
- 240 miesięcy / równe
- Założony WIBOR / marża
- 5% / 2%
- Oprocentowanie przed zmianą
- 7% rocznie
- Oprocentowanie w wariancie modelowym
- 2% rocznie
Wzór i ograniczenia symulacji
Rata = K × r / (1 − (1 + r)−n), gdzie K = 300 000 zł, n = 240, a r to oprocentowanie roczne podzielone przez 12. Dla 7% rata wynosi 2 325,90 zł; dla 2% — 1 517,65 zł. Różnica to około 808,25 zł miesięcznie.
Zakładamy stałość obu stóp przez całe 20 lat, brak prowizji i ubezpieczeń oraz brak zmiany kapitału. Przy takich założeniach różnica łącznych przyszłych płatności wynosi około 193 979,23 zł. To porównanie dwóch harmonogramów, nie prognoza przyszłych stóp ani kwota roszczenia.
Nie wyliczamy zwrotu historycznych nadpłat — wymaga to rzeczywistej historii spłat i ustalenia skutków prawnych rozstrzygnięcia.
RÓŻNICA W MODELOWEJ RACIE
808,25 zł / mies.mniej przy porównaniu 7% z 2%
WIBOR 5% to założenie przykładu, nie bieżące notowanie. Faktyczne oprocentowanie zmienne może rosnąć lub maleć.
Symulacja raty nie jest oceną umowy.
Sam fakt oparcia oprocentowania na WIBOR nie oznacza nieuczciwości klauzuli. Usunięcie samego wskaźnika z pozostawieniem marży to jeden hipotetyczny wariant, a nie automatyczny skutek pozwu. Możliwe rozstrzygnięcie i jego konsekwencje oceniamy po analizie dokumentów.
Bez kosztów postępowania i wynagrodzenia kancelarii. Wyniki nie uprawniają do samodzielnego obniżenia raty.
Zleć indywidualną analizę WIBOROD PRZYKŁADU DO TWOJEJ SPRAWY
Rzetelna kalkulacja
zaczyna się od dokumentów.
Po analizie przedstawimy możliwe roszczenia, sposób rozliczenia kapitału, koszty i ryzyka. Potencjalne odsetki za opóźnienie liczy się oddzielnie — zależą m.in. od wymagalności roszczenia, dat i obowiązujących stóp.
Podstawy i źródła informacji
- Rzecznik Finansowy — rozliczenia w sporze frankowym
- Ustawa o kredycie konsumenckim — art. 45, w tym termin z ust. 5
- TSUE — C-471/24, komunikat z 12.02.2026 r.
Założenia i obliczenia przykładowe: wrzesień 2026 r. Opisy nie zastępują oceny konkretnej umowy.